Comment débuter en finance islamique en 2023 ? Le guide

Selem Aleykoum, j’espère que vous allez bien ! Le marché financier regorge d’opportunités pour s’enrichir en 2023, et pour éviter une érosion de votre épargne, il faut investir ! Mais en tant que musulman(e), vous vous demandez sûrement comment investir de manière halal en 2023 pour s’enrichir en respectant les principes de la Charia . Voyons ensemble pourquoi et comment débuter en finance islamique en 2023 !

Qu’est-ce que la finance islamique ?

L’expression finance islamique regroupe l’ensemble de l’univers financier et immobilier conforme aux principes de l’Islam. La finance islamique puise ses règles dans la révélation divine, le Coran, dans la vie du Prophète ﷺ (la Sunna) ainsi que les pratiques commerciales de la même époque.

Pour vous faire une idée, la finance islamique repose sur des actifs tangibles et exclut toute pratique de l’intérêt usuaire (ribâ), prohibe la culture de la spéculation, de l’incertitude et des produits/services interdits (alcool, tabac, jeux de hasard, …).

Votre modèle actuel d’épargne ne convient plus !

Pour mieux comprendre la suite, laissez-moi vous raconter mon histoire.

Mon aventure financière débute en 2019 lorsque, tout fraîchement diplômé, je décide de faire un point avec mon conseiller en banque afin de voir où est-ce que j’allais pouvoir épargner mes quelques euros à venir avec mon alternance.

N’ayant aucune culture financière, j’ai fais confiance aveuglément à ce dernier qui me préconise le trio basique : Livret A, Plan Epargne Logement (PEL) et Assurance-Vie.

Les mois passent et ces comptes commencent à alimenter une réflexion personnelle omniprésente : où est-ce que mon argent va concrètement ? Sert-il à la société ? A qui ce dernier profite réellement ? et surtout est-ce que cet argent est licite ?

Après de nombreuses recherches, ces questions trouvent rapidement leurs réponses : mon argent du livret A et du PEL était utilisé ailleurs pour financer d’autres projets tels que des prêts immo avec de l’intérêt usuaire, communément appelé ribâ. Ces intérêts, je les finançais et j’en recevais aussi tous les ans. Comme beaucoup, je les donnais aux plus nécessiteux, mais je continuais à alimenter ce système aux valeurs opposées à ce que je chéris.

C’est pour cela que je développe une culture financière et immobilière, afin de me détacher de ces systèmes traditionnels, créer de la valeur et faire avancer la société dans le bon sens grâce à mes investissements halal.

SI vous vous retrouvez dans cette situation, c’est que votre système d’épargne actuel ne convient plus ! En laissant votre épargne faner dans ces livrets, non seulement vous enrichissez un système contraire à vos valeurs, mais vous perdez également de l’argent ! En effet, (pour faire simple) même si vous utilisiez les intérêts liés à vos livrets, vous ne pourriez couvrir le taux d’inflation qui est, à l’heure où j’écris ces mots, bien supérieur au taux d’intérêt du Livret A, dont vous ne profitez même pas !

Cessons de thésauriser, commençons à investir dans la finance islamique

Et là, vous vous dites sûrement “je vais retirer l’argent de mes livrets et le garder en liquide”. Certes, vous n’alimenteriez plus le cercle vicieux et cesseriez la ribâ, mais vous entrez alors au coeur de la thésaurisation…

Qu’est-ce que la thésaurisation ? Thésauriser est le fait d’accumuler des richesses, dans notre cas sous forme de billets liquides, dans le but d’amasser une fortune. A la différence de l’épargne, la thésaurisation est improductive et ne fait pas fructifier son bien.

Les avertissements en islam contre la thésaurisation sont nombreux, ainsi c’est un comportement à absolument éviter. Pourquoi ne pas débuter son investissement halal et augmenter vos dons et le montant de zakat à vous acquitter, plutôt qu’amasser de l’argent sans objectif et le laisser être rongé par l’inflation et absorbé par la zakat al maal.

Quels sont les placements en finance islamique à notre disposition ?

Les investissements qui respectent la Charia se sont fortement multipliés ces dernières années, permettant aux investisseurs musulmans de faire fructifier leur épargne en respectant leurs valeurs. Nous allons distinguer 2 catégories d’investissements :

• Les investissements “Charia compatible”, qui ne sont pas forcément destinés aux musulmans mais qui respectent nos préceptes
• Les investissements prévus et destinés aux investisseurs musulmans

Voici une liste non exhaustive des différents types de placements à envisager :

• la SCPI : Une société civile de placement immobilier (SCPI) est un organisme de placement collectif. Concrètement, la SCPI collecte de l’argent auprès de nombreux investisseurs qui achètent des parts, dans l’unique objectif d’acquérir et gérer un patrimoine immobilier destiné à la location. Les loyers de cette location sont ensuite redistribués aux porteurs de parts sous la forme de dividendes trimestriels (mensuelles pour certaines).
• les Actions en bourse : Le marché de la bourse regorge d’opportunités, dont les actions d’entreprises. Concrètement, vous achetez un pourcentage d’une société pour accompagner son développement (ou pas). Ces parts s’apprécient (ou se déprécient) selon la conjoncture économique, et proposent parfois une distribution de dividendes.
• Sukuk : Equivalent halal de l’obligation, placement très connu dans le monde de la finance mais haram pour les musulmans (une obligation est un titre de dette exprimé par une société ou un état, il n’a pas de valeur tangible), les sukuks s’apparentent à un titre de propriété sur un actif tangible, qui va fournir un revenu sur une durée déterminée.
• Crowdfunding immobilier : il s’agit d’un processus immobilier permettant de réaliser un financement participatif pour construire ou acquérir un bien immobilier, souvent par l’intermédiaire d’une plateforme en ligne, avec une plus-value à la fin de l’opération selon le montant investi.
• Matières premières : Des sociétés proposent désormais d’acheter une certaine quantité d’or, conservée pour vous en coffre-fort, en alternative au trading de matières premières qui, étant basé sur des contrats à terme, est haram.
• Investissement locatif : Destiné aux propriétaires (sauf en cas de sous-location professionnelle qui peut s’opérer sans détenir le bien), l’investissement locatif est la forme la plus directe d’investissement immobilier, mais ne s’adresse qu’à un public mûr, étant donné que le montant d’investissement est assez élevé (sauf Murabaha)

Chaque type d’investissement fera l’objet d’un article dédié dans les prochaines semaines afin d’approfondir le panorama des placements (Actions et ETF Islamic, SCPI à capital fixe/variable, sukuks, …)

ATTENTION  : Chaque investissement nécessite une analyse minutieuse ! Vérifiez sa conformité religieuse en analysant plusieurs critères (endettement, composition du patrimoine, …) Dans les prochaines semaines, je ferai le point sur les critères à analyser pour apprécier la qualité de chaque type d’investissement vis-à-vis de la Charia.

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